Výpočet hypotéky – jak na to?

Bohužel, pro většinu z nás je pravděpodobně hypotéka jedinou cestou, jak si někdy pořídit vlastní bydlení. Když už se tedy k ní musíme uchýlit, měli bychom si ji dobře propočítat a vybrat takový produkt, který bude pro nás jako dělaný a pomůže k co nejmenšímu zatížení.

Hypotéka a finanční gramotnost

Význam finanční gramotnosti se ukazuje například v otázce výběru hypotéky. Pro hypotéku je totiž typické to, že se pracuje s tzv. složeným úročením. Jedná se jednoduše řečeno úroky z úroků. Úrok se v tomto případě počítá za každé jednotlivé období. Konkrétně v případě hypotéky či spotřebitelských úvěrů se tedy sice platí úrok vypadající zajímavě, platí se však každý rok z aktuální dlužné částky. Snadno se tedy při sečtení jednotlivých splátek za celou dobu splácení dostaneme na několikanásobek půjčené částky.

Jednoduché kalkulačky

Na internetu můžeme najít spoustu aplikací, ať již fungujících online či jednoduchých prográmků přichystaných na stažení. Všechny nám pomohou ke spočítání splátek po zadání několika základních parametrů, jako je půjčená částka, roční úrok, počet splátek za rok a počet let splácení. Některé nám ale dají více než jen přesnou částku, kterou za takových podmínek budeme přesně měsíc co měsíc splácet. Některé aplikace nám mohou vytvořit přehlednou tabulku, ve které bude vyjádřen zůstatek a výše jistiny a úroku v každé splátce. Díky tomu máme možnost vidět třeba to, jak se mění poměr jistiny ku úroku během doby splácení.

Porovnávejte a pak se rozhodujte

U výběru hypotéky je vždy dobré propočítat si několik variant a pak vybrat tu, která se pro danou situaci hodí nejlépe. Někdy totiž stačí změnit jen jeden parametr, a to relativně nepatrně, a výsledek je už zajímavější.

Za kritické zvážení také rozhodně stojí možnost nízkých splátek v prvních letech hypotéky. To zní sice lákavě, ovšem přispívá to hlavně k tomu, že banka získá více na úrocích, protože dluh splácíme pomaleji. Také je důležité si uvědomit, že velkou část splátky tvoří úrok, takže dluh se nám „odmazává“ mnohem pomaleji.

Možnost mimořádných splátek

Rozhodně se vyplatí poohlédnout se po takovém produktu, který umožní mimořádné splátky bez sankcí. To nám totiž může pomoci při práci s časem a úroky a vést k dřívějšímu splacení a snížení celkových odvedených úroků. To funguje ale jen v případě, že lze mimořádnou splátkou splatit část samotného úvěru a snížit tak zůstatek.