Stavební spoření, levný úvěr s podporou

Stavební spoření vzniklo již v 18.století v Anglii a dodnes slouží k realizaci vlastního bydlení formou výhodných podmínek. Narozdíl od kteréhokoliv jiného spoření je stavební spoření spolufinancováno státem. Na čeký trh se dostalo stavební spoření až v 90.letech 20.století, je tedy jedním z nejmladších finančních produktů u nás.
Primárním účelem je získat co nejlevnější úvěr na bydlení. Ten se sjednává uzavřením smlouvy, za kterou si spořitelny účtují poplatek v hodnotě okolo 1 % z celkového úvěru. Po zaplacení tohoto poplatku již začíná klient spořit. Klientem může být fyzická nebo právnická osoba, která tuto smlouvu uzavřela a v případě, že je tato osoba nezletilá, jedná za ni zákonný zástupce. Úvěr se spláci buď pravidelně, a to jednou měsíčně nebo jednou za rok, nebo nepravidelně.

Státní podpora

Na státní podporu mají nárok pouze fyzické osoby. Státní podpora se připisuje vždy na jedno rodné číslo, takže klient může mít sice několik smluv, ale podporu bude dostávat pouze na jednu z nich. Výjimkou je pouze situace, kdy klient další smlouvu zdědí, v tomto případě dostává státní podporu na svoji i zděděnou smlouvu (ta však musí být od začátku se státní podporou). Státní podpora činí 15 % z ročně uspořené částky, maximálně jsou to však 3 000 korun. Podmínkou pro získání státní podpory je však dodržení vázací doby 6 let, což znamená, že peníze mohou být vybrány nejdříve za tuto dobu. Toto platí pro smlouvy, které byly uzavřeny po 1.1.2004, u dříve uzavřených smluv byla státní podpora ve výši 25 % z ročně uspořené částky, maximálně však 4 500 korun a vázací doba byla 5 let. Vklady a státní podpory jsou ještě navíc úročeny (1 – 2 % ročně). Po uplynutí vázací doby (6 let) si může klient peníze z účtu vybrat a použít je ke svým účelům nebo může ve spoření pokračovat. Pokud klient vybere peníze před uplynutím vázací doby, ztrácí nárok na státní podporu a ještě často musí zaplatit pokutu ve výši 0,5 % z cílové částky.

Úvěr ze stavebního spoření

Hlavní výhodou stavebního spoření jsou levné úvěry na bydlení (úrok 3–6 % p.a.), který klient může získat po splnění tří podmínek: dosažením určitého hodnocení (jak často a kolik klient spoří), naspořením určitého procenta z cílové částky (nejčastěji 40 %) a spořením po určitou dobu. Klient musí být také bonitní a dostatečně zajištěný (dává do zástavy nemovitost). Pokud klient potřebuje peníze dříve, než splní tyto podmínky, může si vzít tzv. meziúvěr neboli překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Na ten nemá nárok ze zákona, situaci musí posoudit spořitelna. Také úroková sazba je u tohoto úvěru vyšší, ale úroky si lze odečíst od základu daně (až do výše 300 tisíc Kč na rodinu ročně). Doporučeno je pojištění pro případ neschopnosti splácet úvěr.