Zpětná hypotéka aneb prodej byt s dožitím

Zpětná hypotéka je určena pro seniory, kteří vlastní nemovitost, kterou nechtějí nebo nemají komu odkázat, zároveň v ní chtějí dožít, ale důchod nepokryje jejich výdaje. Zpětná hypotéka je v podstatě opakem běžné hypotéky, během které je vyplácena pravidelná nebo jednorázová výplata za nemovitost. Kupující zároveň platí i opravy a daň z nemovitosti.

Výše renty

Výše vyplácené renty je závislá na hodnotě nemovitosti, aktuální úrokové sazbě, poplatcích a na věku seniora (čím je starší, tím vyšší částku může za nemovitost dostat). Stejně jako většina výhod, má to jeden háček, a to dost podstatný, výše renty bývá výrazně nižší, než je hodnota dané nemovitosti. A po smrti dlužníka vyžaduje věřitel splacení dohodnutého úvěru od dědiců nebo prodej nemovitosti.

Výhodnější je nemovitost prodat, koupit menší a levnější byt a zbytek peněz si užít.

Pokud ale senior nemá potomky a chce za každou cenu dožít, tam kde bydlí a zároveň mu nevadí, že za nemovitost dostane třeba jen čtvrtinu toho, než by získal z klasického prodeje, je pro něj zpětná hypotéka výhodná. Nemovitost se stává majetkem věřitele teprve s úmrtím nebo odstěhováním dlužníka (do léčebny pro dlouhodobě nemocné atd.), takže tam může v klidu dožít. Pokud se tedy nedožije tak vysokého věku, že celou rentu vyčerpá.

Praktický příklad

Tabulka ukazuje procentuální průměrnou výplatu z ceny nemovitosti dle věku rentiéra

Orientační výše jednorázové Renty z nemovitosti v závislosti na věku Zdroj: rentaznemovitos­ti.cz

Zájemci o zpětnou hypotéku je 73 let, bydlí v práce a má nemovitost v hodnotě 2 500 000 Kč. A přemýšlí, jaká varianta výplaty renty by pro něj byla nejvýhodnější.

Má na výběr ze tří variant:

Nechá si vyplatit jednorázově celou částku ve výši 785 000 Kč.

Nechá si vyplatit jednorázově 200 000 Kč a po dobu 10 let pobírá rentu ve výši 6 750 Kč. Celkem mu je vyplaceno 1 010 000 Kč.

Nebo si nenechá vyplatit žádnou jednorázovou částku a pobírá po dobu 10 let rentu 9 200 Kč a celkem získá 1 105 920 Kč.