Přišli jste o příjem a nemůžete splácet půjčku? Poradíme, co v takové situaci dělat

Kvůli koronavirové krizi získala řada domácností a podnikatelů možnost bezplatně si odložit splátky nejrůznějších závazků – od klasických spotřebitelských půjček, přes hypotéky, až po podnikatelské úvěry. Vyhlášené moratorium, kterého využilo zhruba 340 000 domácností a 18 000 firem, ale zanedlouho skončí. Ekonomické problémy ale u řady z nich přetrvávají.

Ať už jste o legislativně schválený odklad splátek požádali, či nikoli, možná budete v následujících týdnech či měsících znovu řešit, jak situaci dál zvládat. Zvlášť ve chvíli, kdy přijdete o práci, zůstanete doma na ošetřovném s dítětem nebo se ve vašem životě vyskytnou další komplikace úzce související se ztrátou nebo ponížením příjmů. Jak postupovat při dlouhodobé hospitalizaci, ztrátě práce nebo ponížení příjmů v důsledku nemoci? Prozradíme na následujících řádcích.

Ztráta zaměstnání a příjmu

Ztráta zaměstnání a příjmu je podle mnohých Poraden při finanční tísni vůbec tou nejčastější příčinou, která dostává rodiny i jednotlivce do finančních potíží a dluhové pasti. Bohužel současná situace nenahrává tomu, že by se mělo něco v nejbližších dnech změnit k lepšímu. Ba právě naopak.

Pokud jste vy sami o práci přišli, nebo vám její ztráta reálně hrozí, máte několik způsobů, jak situaci řešit. Jestliže držíte nějaké rezervy z dřívějška, máte alespoň na pár měsíců vystaráno.

Náš tip: Pamatujte, že rezervy by měly tvořit minimálně šestinásobek vašeho měsíčního příjmu! Během této doby totiž máte šanci na to najít si novou práci nebo alespoň krátkodobou brigádu, která vám pomůže překlenout nepříznivé období.

Pokud rezervy nemáte, ale naopak jste si sjednali pojištění schopnosti splácet, ověřte si jeho podmínky, ve kterých by mělo být uvedeno, za jak dlouho (a v jakých případech) za vás pojišťovna závazek převezme. Pojištění schopnosti splácet se vyplatí sjednat společně s půjčkou nebo hypotékou. Pokud ho sjednané nemáte, nemá smysl o něm uvažovat ve chvíli, kdy jste se do tíživé situace již dostali. V takovém případě za vás už pojišťovna závazek nepřevezme.

Další kroky jsou již zpravidla totožné jak pro tuto, tak i níže uvedené situace, a zahrnují zejména komunikaci s věřitelem, kterému je potřeba osvětlit, z jakých důvodů nejste schopni dostát svým závazkům. Drtivá většina poskytovatelů půjček, úvěrů a hypoték přistupuje k dlužníkům individuálně a vzhledem k současné krizi jim umožňuje sestavit nový splátkový kalendář nebo půjčky (mnohdy i bezplatně) odložit. V každém případě je ale potřeba situaci řešit pokud možno co nejdříve.

Vleklá a dlouhodobá nemoc

V případě vleklé a dlouhodobé nemoci může vaši platební morálku negativně poznamenat citelný pokles příjmu. I v tomto případě se dostává ke slovu pojištění schopnosti splácet, které byste měli mít sjednané ještě před tím, než začnete tuto nepříjemnou situaci řešit.

Počítejte také s karenční dobou – tj. pevně stanovenou dobou, která musí uběhnout, aby za vás pojišťovna převzala závazek nebo začala vyplácet finanční prostředky. Běžně se karenční doba pohybuje okolo třiceti až šedesáti dnů. Proto je nezbytně nutné mít pro překlenutí této doby peníze bokem, čímž se opět dostáváme k (ne)povinným rezervám.

Pokud rezervy nemáte, je jednou z možností, jak peníze na nezbytně nutnou dobu získat krátkodobá půjčka menšího rozsahu. Tu nabízí jak banky, tak nebankovní společnosti. Jestliže se vám navíc podaří vychytat akci v podobě první půjčky zdarma (pro nové klienty vybrané společnosti), může vám tento produkt vytáhnout onen pomyslný trn z paty.

Půjčkou je následně vhodné uhradit nezbytné výdaje a pak již pokračovat v podobném procesu uvedeném výše (konzultace s věřitelem, nový splátkový kalendář, případně odklad splátek apod.).

Hospitalizace v nemocnici

Říká se, že nehoda není náhoda a neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. V případě úrazů platí tohle rčení dvojnásob. Typická je tato situace například u dopravních nehod. Pokud je situace opravdu vážná a dlužník například není schopný komunikovat s okolím (a zejména věřitelem), měla by za něj tuto povinnost převzít blízká osoba (ideálně manžel, dítě, rodič).

Opět je potřeba věřitele o stavu dlužníka a jeho neschopnosti úvěr splácet informovat a domluvit se na dalším postupu. I v tomto případě je vhodné mít uzavřené pojištění schopnosti splácet a hlavně rezervy, které mohou dotyčnému, případně jeho blízkému okolí ulehčit během prvních pár týdnů/měsíců. Kromě výše zmíněného pojištění schopnosti splácet je dobré mít sjednané i další pojistku třeba právě pro případ hospitalizace (denní odškodné).

Ošetřovné

Pokud jste zůstali doma s dítěte na tzv. ošetřovném, také váš příjem bude oproti dřívějšku nižší. Řada rodin, ale třeba i samoživitelů se tak rozhodla využít splátkového moratoria. O jeho prodloužení ale politici v současné době neuvažují (na rozdíl od uzavírání škol). Co dělat v případě, že zůstanete opět doma? Možností je opět odklad splátek, případně nový splátkový kalendář.

Jestliže se blíží „výročí“ sjednání vašeho úvěru nebo půjčky, můžete se poohlédnout po nabídkách jiných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů a v případě, že vám dokážou nabídnout lepší podmínky, půjčku nebo úvěr refinancovat či konsolidovat.

Konsolidace ve své podstatě velmi zjednodušeně znamená sloučení vícero nevýhodných půjček do jednoho většího balíku (často s výhodnějším úrokem). Měsíčně tak nemusíte myslet na splácení vícero splátek, ale platíte pouze splátku jednu novému věřiteli, který za vás stávající závazky převezme.

To refinancování znamená splacení jedné půjčky jinou výhodnější půjčkou od poskytovatele nového. Jedná se o něco jednodušší proces, než je konsolidace, protože se převádí jedna nevýhodná půjčka či hypotéka. Díky refinancování pak klient získá lepší podmínky a výhodnější úrok. Často dojde také ke snížení měsíčních splátek.

Slovo závěrem

Pokud jste se dostali do finančních komplikací nebo prodlení se splácením, v žádném případě nestrkejte – lidově řečeno – „hlavu do písku,“ ale situaci aktivně řešte. Využít můžete také nejrůznějších Poraden při finanční tísni nebo jiných služeb odborníků specializujících se na finanční problematiku.