Osobní půjčka: Jak poznat, která je pro vás ta pravá?

Uvažujte o osobní půjčce, ale váháte, jaká je pro vás vhodná? Na trhu se setkáte s mnoha typy půjček a s ještě více jejich poskytovateli. Každá půjčka je jiná a každý poskytovatel vám nabídne jiné podmínky. Jak poznat, jaká osobní půjčka je vhodná právě pro vás?

Není půjčka jako půjčka

Všechny půjčky nejsou stejné. Ta, která je vhodná pro někoho, ještě nemusí automaticky vyhovovat vám. Asi tušíte, také typy půjček můžete získat. Typ půjčky je jedna věc, ale jak zjistit, zda je pro vás nabídka půjčky vhodná?

Ať už si chcete vzít hypotéku na bydlení, půjčku na auto nebo na studium, každý z těchto osobních úvěrů a jeho podmínky se bude lišit. V čem? A jaký typ půjčky a za jakých podmínek je pro vás ten ideální?

Co vše vzít v úvahu při posuzování vhodnosti půjčky?

Při procházení online nabídek osobních půjček na internetu se setkáte s mnoha možnostmi financování pomocí osobní půjčky. Vy byste však měli být obezřetní a nekývnout na první nabídku, na kterou narazíte. V první řadě je potřeba zmapovat trh, udělat si představu o možnostech a porovnat různé nabídky od několika renomovaných poskytovatelů. Obecně se doporučuje při zvažování půjčky vzít v úvahu následující faktory:

Výše půjčky

Zaprvé musíte zvážit výši půjčky – kolik finančních prostředků potřebujete a můžete si půjčku v potřebné výši opravdu dovolit? Budete schopni půjčku splácet? Při žádání o půjčku byste si také vždy měli být jisti účelem půjčky a umět jej detailně popsat.

Položte si tedy otázku, na co přesně chcete vypůjčené peníze použít a zda se jedná o opravdu rozumný účel. Půjčka na studium, které byste si jinak nemohli dovolit je v pořádku. Půjčovat si však například na dovolenou nebo nákup vánočních dárků nedoporučujeme.

Výše každé půjčky bývá omezena. Limit výše osobní půjčky vyplývá z mnoha proměnných, jako je váš příjem, hodnota zástavy, bonity apod. Jinak řečeno, nemůžete vydělávat 500 000 Kč ročně a předpokládat, že získáte půjčku ve výši 20 milionů korun.

Tím pádem se musíte porozhlédnout po půjčce, kterou budete moci pravidelně a bez potíží splácet. Půjčte si tedy jen takové množství peněž, které si můžete dovolit splatit. Vždy si raději vypůjčte nižší částku, abyste měli jistotu, že se nedostanete do finančních potíží.

Typ půjčky

Poté, co si ujasníte výši půjčky, měli byste se rozhodnout pro konkrétní typ půjčky, který je nejvhodnější pro vaši finanční situaci. Vybírat můžete z řady možností od půjčky na bydlení (hypotečního úvěru), přes leasing na auto po osobní půjčku před výplatou, anuitní a balonovou splátkou.

Každý typ půjčky vyžaduje jiné podmínky, například v případě hypotéky musíte často poskytnout zajištění nebo žádat spolu se spoludlužníkem a­pod.

RPSN a úroky

Úroková sazba půjčky (RPSN) se vypočítá na základě zůstatku půjčky – jedná se tedy o procento ze zůstatku půjčky. Sazba RPSN představuje skutečné celkové náklady na úvěr, protože zahrnuje úrokovou sazbu a případné poplatky účtované věřitelem.

Úroková sazba, kterou dostanete, se bude lišit v závislosti na výši úvěru, věřiteli a vaší bonitě. Úroková sazba může náklady na půjčku navýšit o desetitisíce i statisíce korun nebo i více.

To je jeden z důvodů, proč byste si měli porovnat úrokové sazby u několika věřitelů a podívat se na částku, kterou nabízejí, a také na RPSN půjčky.

Předčasné splacení půjčky

Měli byste si také uvědomit, že některé půjčky mají poplatek za předčasné splacení, což znamená, že pokud se rozhodnete půjčku předčasně splatit, zaplatíte peníze navíc. Může se jednat o skrytý poplatek v úvěrové smlouvě. Než s ní tedy budete souhlasit, uvědomte si, k čemu přesně se zavazujete. Pokud přijmete půjčku s poplatkem za předčasné splacení, není cesty zpět. Nemůžete to změnit. Některé půjčky a ty nebankovní nabízí samozřejmě i půjčku s předčasným splacením zdarma.

Podmínky půjčky

Než s něčím souhlasíte, prostudujte si všechny podmínky. Všichni máme ve zvyku číst podmínky povrchně, ale pokud jde o půjčky, je třeba dávat pozor. Chcete-li správně posoudit, jak výhodná je pro vás půjčka, věnujte pozornost drobnému písmu.

Podmínky mohou zahrnovat dobu, po kterou musíte úvěr splácet, zda je úroková sazba variabilní nebo fixní a jaké je případné zajištění.

Nejčastější dotazy ohledně osobních půjček

Níže uvádíme nejčastější otázky, které si kladou zájemci o osobní půjčku:

Bude půjčka vyhovovat vašim potřebám?

Vždy zvažte, kolik je vám věřitel ochoten půjčit a do jaké míry výše půjčky odpovídá vašim finančním potřebám. Někteří lidé si mohou na začátku půjčit méně, než potřebují, přestože si mohou dovolit splácet víc.

Je to chytré rozhodnutí, protože i když je půjčka nižší, než potřebujete, může vám pomoci ulehčit tok peněz do doby, než budete moci pokročit v plnění svých finančních cílů.

To platí i pro konsolidaci dluhů z kreditních karet, kdy se ke splácení používají prostředky z osobních půjček, přičemž se začíná těmi s nejvyššími úroky. Protože osobní půjčky mají nižší úrokovou sazbu, mohou vám ušetřit peníze.

Můžete si dovolit měsíční splátku?

Nejdůležitější otázkou ze všech je, zda si můžete půjčku dovolit. Pokud přijmete nabídku půjčky s vyšší splátkou, než si můžete dovolit, může to poškodit vaše úvěrové skóre a z dlouhodobého hlediska i vaše finanční zdraví. Nikdy nepřijímejte něco, co vás příliš finančně omezuje.

Je úroková sazba přiměřená?

Úroková sazba hodně závisí na vaší úvěrové historii a výši dluhu, který máte, a na vašem příjmu. Naštěstí je velmi snadné porovnat půjčky a najít možnost s nejlepší úrokovou sazbou.

Autorem článku je MojeNebankovka – web o nebankovních půjčkách.